Рефинансирование: что это такое простыми словами и как это происходит

Рефинансирование – что это такое простыми словами? Этот вопрос задают заемщики, изучив банковские продукты либо увидев рекламный ролик финансового учреждения с выгодным предложением погасить текущие долги. Иногда и сами банки предлагают перекредитование на более привлекательных условиях.

Попробуем разобраться, что значит рефинансирование кредита, а также разберем:

• плюсы рефинансирования кредита;
• как часто можно рефинансировать ипотеку и другие ссуды;
• как осуществляется процедура перезаключения договора;
• какие документы обязательно потребуются;
• где предлагают самое выгодное рефинансирование кредита;
• через какое время можно сделать рефинансирование кредита после открытия долга;
• можно ли перекредитоваться при наличии открытых просрочек;
• на каких условиях банки выполняют рефинансирование кредита для физических лиц.

Также мы разберем пошагово рефинансирование кредита, как это происходит, куда нужно обращаться, как повысить шансы на одобрение. Приведем условия финансовых учреждений, актуальные в 2022 году.

Что собой представляет рефинансирование кредитов

Итак, разберем термин «рефинансирование ипотеки»: что это такое простыми словами? Если говорить повседневным языком, речь идет о взятии кредита для погашения действующих долговых обязательств.

Приведем пример: у нас есть открытая ссуда на 500 тыс. руб. и кредитка с долгом в 80 тыс. руб. Мы хотим рефинансировать кредит, объединить два договора, поэтому берем займ на 580 тыс. руб. и гасим текущие.

Как сделать рефинансирование кредита? Как это происходит? Процедура включает в себя несколько этапов:

1. Клиент банка имеет одну или несколько непогашенных задолженностей, считает, какую сумму осталось заплатить с процентами.
2. Изучает условия рефинансирования в своем банке или сторонних финансовых учреждениях – выбирает лучшее предложение.
3. Подает заявку, указывая сумму, которую осталось выплатить, получает решение.
4. Обращается в банк после одобрения и заключает договор.
5. Финансовая организация самостоятельно гасит долги, а должник меняет кредитора – теперь у него обязательства перед новым банком.

Суть кредитного рефинансирования заключается в том, чтобы изменить условия погашения ссуды на более привлекательные для клиента. Чаще всего к процедуре прибегают люди, испытывающие финансовые трудности, чье материальное положение изменилось, но бывают и исключения.

Какие бывают виды

Программы рефинансирования различаются условиями, видом ссуды, которую переоформляют, другими параметрами. Однако в общем смысле можно выделить 3 типа таких программ:

• стандартные, в рамках которых переоформляется один договор, например, ипотеки, потребительского займа;
• с консолидацией, то есть, несколько кредитов объединяют в один, обычно такую процедуру можно провести не более чем с 5 займами;
• с выдачей наличных – банк не только исполнит текущие обязательства, но и выдаст дополнительные свободные деньги клиенту, но сумма долга при этом, разумеется, возрастет.

Как лучше рефинансировать кредитный договор? При наличии нескольких открытых долгов зачастую выгодно объединить их, хотя бывают и исключения.

Когда имеет смысл выгодно изменить условия кредита

Так стоит ли рефинансировать кредит или ипотеку? Есть ли в этом смысл? Какие существуют плюсы и минусы?

Проводить процедуру выгодно только в следующих ситуациях:

• процентная ставка по действующему кредиту высокая, а сейчас есть более интересные предложения на рынке – можно снизить переплату;
• из-за финансовых трудностей платежи непосильны – можно увеличить срок погашения;
• нужно снять обременение с имущества – оформляйте займ без залога, правда, ставка может быть выше;
• необходимо вывести из договора одного из созаемщиков, например, супруга после расторжения брака, тогда новый кредит записывается только на одного человека.

Посчитать выгоду от переоформления помогают кредитные калькуляторы, также расчет можно сделать и через Excel, а уже по результатам принимать окончательное решение.

Разберем на примере выгоду от рефинансирования. Исходные данные:

Имеется потребительский кредит – 300 000 руб. под 18,9% годовых на 5 лет.

А также ипотека – 2 млн. руб. под 9,9% на тот же срок.

Ежемесячный платеж = 7765,7 + 42395,7 = 50 161,4 руб. Общая переплата = 165 942 + 543 742 = 709 684 руб.

Цель рефинансирования – объединить два договора и увеличить срок кредитования до 7 лет. При этом ставка будет снижена до 7,9%.

Результат: Ежемесячный платеж = 35 733,8 руб. Переплата = 701 639,2.

Таким образом, удалось значительно снизить нагрузку на бюджет семьи, уменьшив платеж на 14 427,6 руб., а также незначительно сократить общую переплату – на 8 044,8. Рефинансирование оправдано.

Основной плюс рефинансирования в том, что можно найти выгодные предложения и в лучшую сторону изменить условия договора с банком, снизив нагрузку на бюджет семьи, либо сократив совокупную переплату.

Но и подводные камни тоже имеются – не все люди вникают в условия, что может повлечь неприятные сюрпризы в будущем. Также придется собирать внушительный пакет документов и ждать – оформление небыстрое. Если же предстоит рефинансирование ипотечного кредита, будьте готовы потратить средства на участие нотариуса, оценщика, страховую защиту имущества, что снизит выгоду от сделки.

Сколько раз можно рефинансировать ссуду

Законом не оговорено, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки на квартиру или обычного потребительского кредита – клиент волен провести процедуру неограниченное число раз. Договор удастся перезаключить повторно, разумеется, при условии, что текущие параметры не устраивают, а новый банк согласится участвовать в сделке.

Правда, клиент, обращающийся с заявкой во второй раз, вызовет справедливое подозрение. Возникнут сомнения в том, что этот человек умеет грамотно распоряжаться средствами, планировать бюджет, его финансовое положение нестабильно – с каждым последующим разом вероятность негативного решения будет только увеличиваться, ведь банку не нужны дополнительные риски.

Через какое время можно рефинансировать кредит? Сколько месяцев должно пройти между операциями? Финансовые учреждения выдвигают только одно требование для клиентов, решивших перезаключить договор несколько раз, – сделать это можно только спустя полгода после получения ссуды. То есть, для того, чтобы дважды перекредитоваться, придется вносить платежи на текущих условиях на протяжении минимум 6 месяцев.

Что такое ставка рефинансирования в России

В новостях, интернете, других источниках можно встретить и еще одно понятие, которое, правда, имеет другое значение – ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ. Этот показатель устанавливается Центральным Банком Российской Федерации и имеет большое значение для экономики страны. Фактически Центробанк выдает коммерческим банкам ссуды именно под такой процент – на сегодняшний день его размер составляет 6,25%.

В жизни простого обывателя этот показатель тоже применяется, например:

• напрямую влияет на условия по кредитам и вкладам, при снижении ставки банки тоже опускают проценты;
• при налогообложении доходов с депозитов, если они превышают ключевую ставку на 5 п.п.;
• при расчете пени государственными органами взимают 1/300 ставки рефинансирования в день;
• при взыскании неустоек и просрочек аналогично используется одна трехсотая ключевой ставки.

Сейчас наблюдается тенденция к снижению показателя. Например, за 2019 год ставку опускали 5 раз. С 2016 ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке, соответственно, их значение совпадает.

Условия и особенности для различных видов кредитов

Клиентам банков, конечно, интересней разбирать процесс рефинансирования как оформления нового кредита для исполнения текущих долговых обязательств, а не макроэкономический показатель. Перекредитование возможно для большинства видов договоров: нецелевых займов, автокредитов, ипотеки, кредитных карт.

Далее мы рассмотрим особенности каждого продукта, узнаем, как рефинансировать кредит под более низкий процент, рассчитать выгоду и сэкономить деньги на переплате.

Ипотечные ссуды

Рефинансирование ипотеки – наиболее трудоемкий процесс, так как придется иметь дело с перезалогом недвижимости. Однако с учетом крупной суммы долга и длительного периода выплат выгода может оказаться существенной.

Подавать заявку на рефинансирование ипотеки целесообразно, если ставка ниже текущей хотя бы на 0,5%.

При ипотечном перекредитовании есть несколько особенностей:

• придется нести дополнительные траты: на оценку недвижимости, услуги нотариуса, получение документов в Росреестре;
• перезалог придется согласовывать с текущим банком;
• нужно будет оформить обязательную страховку имущества, ипотека без страховки не выдается;
• налоговый вычет без проблем можно будет получить и в рамках нового договора – 13% с переплаты возвращает ИФНС.

Где лучше рефинансировать ипотеку? Наиболее привлекательные ставки действуют в крупных банках, участвующих в государственном софинансировании – переоформить ссуду можно под 6 процентов, а иногда – и под 2 процента годовых, если клиент подпадает под льготную категорию граждан.

Что делать с военной ипотекой

Рефинансирование военной ипотеки проводится по тем же правилам, что и для стандартного жилищного кредита. Услугу предлагает, например, Россельхозбанк. Единственная особенность – максимальная сумма не может превышать 2,7 млн. руб., так как этот лимит установлен для военных людей в Росвоенипотеке.

Также перезаключение договора, оформленного с господдержкой, может занять чуть больше времени – до 10 рабочих дней в зависимости от учреждения. Сроки стандартные – взять ссуду можно даже на 30 лет.

Как переоформить семейную ипотеку

Переоформить семейную ипотеку, выданную на льготных условиях, например, молодой семье, при рождении второго ребенка или с использованием материнского капитала, можно. Более того, удастся взять обычную ипотеку, а когда ситуация в семье изменится, рефинансировать ее по льготной программе с поддержкой от государства.

Однако здесь есть одна трудность – совладельцем недвижимости выступает ребенок, и банки неохотно соглашаются принимать такую недвижимость в залог, так как возникнут сложности при принудительной продаже в случае непогашения долга. Лучше сразу тщательно выбрать кредитора и не заниматься переоформлением в будущем.

А если автокредит

Рефинансирование автокредита для физических лиц – несложная процедура, если сравнивать с переоформлением ипотеки. Услугу предоставляет Сбербанк, ВТБ, Хоум Кредит, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и другие учреждения. Схема включает несколько этапов:

1. Нужно прийти в банк, с которым заключен договор, взять справку об остатке задолженности на сегодняшний день.
2. Подобрать выгодную программу в этом же или стороннем финансовом учреждении.
3. Подать заявку и дождаться решения.
4. Написать заявление на досрочное погашение.
5. Перевести деньги – чаще эту процедуру выполняет сам кредитор.

Можно ли автокредит рефинансировать в потребительский займ? Безусловно, это удастся сделать, но выгода сомнительна – процентная ставка по целевым ссудам обычно ниже. Единственный плюс – удастся снять ограничения с автомобиля, не придется покупать дорогостоящий полис КАСКО.

Условия для потребительских кредитов

Рефинансирование потребительского кредита – частая услуга, за которой обращаются должники.

Эксперты уверяют, что подавать заявку на изменение условий потреб. кредита стоит только в том случае, если ставка ниже текущей минимум на 3%.

В 2021 году банки предлагали следующие условия:

• процентная ставка – от 8,5% годовых;
• сумма – до 3 млн. руб.;
• срок погашения – до 7 лет;
• решение принимается до 5 рабочих дней;
• выдача – в безналичной форме.

Почему отказывают в рефинансировании? Причин может быть много – низкие доходы, недисциплинированность клиента, высокие риски и т.д. Обещание банка принять решение без отказа – исключительно реклама, не имеющая отношения к реальности.

Требования на рефинансирование потребительского кредита к заявителям в большинстве банков стандартны – возраст от 21 до 65 лет, наличие работы, регистрации, стабильного дохода. Пенсионерам деньги выдают охотней, ИП – чаще отказывают, так как прибыль бизнесменов может быть нерегулярной.

Если долги по кредитной карточке

Рефинансирование кредита и кредитных карт – возможность объединить два договора в один и снизить размер переплаты. Делать это нужно только после истечения льготного периода, иначе – невыгодно. За сумму, которую выдает банк, принимается задолженность по кредитке + проценты, начисленные на текущую дату.

Целесообразность процедуры сомнительна, так как лимит по кредитной карте восстанавливается, а по обычной ссуде – нет, поэтому в будущем использовать внесенные средства не получится. С другой стороны, для финансово недисциплинированных людей выгоднее рефинансировать карту, чтобы не было соблазна снять с нее средства или оплатить покупки. Еще один плюс – ставка по кредитным карточкам обычно выше, чем по нецелевым ссудам.

Займы в МФО

Рефинансирование микрозаймов, взятых через интернет или непосредственно в офисе МФО, не осуществляется. Однако у должников, столкнувшихся с трудностями, есть несколько вариантов действий:

• Взять потребительский кредит в банке – при наличии долга с просрочками, с негативной кредитной историей и при отсутствии работы заявку отклонят. Если же человек в целом производит положительное впечатление, запрашивает небольшую сумму, вероятность положительного решения все же есть.
• Обратиться в другую МФО – здесь рефинансируют займы даже с просрочками, закрывают глаза на неофициальное трудоустройство и другие риски. Но ставка тоже будет высокой.
• Попросить отсрочку у своего кредитора – достаточно уплатить начисленные проценты, а сумму долга перенесут на другую дату. Правда, переплата окажется еще более высокой.

Брать обычный кредит на погашение займов – путь к долговой яме, поэтому стоит быть осторожнее, внимательней планировать свои доходы и расходы, стараться жить по средствам.

Удастся ли перекредитоваться с просрочками

Рефинансирование просроченных кредитов – исключение из правил, большинство банков не хотят связываться с такими клиентами, особенно, если невыплаты продолжаются длительный срок. Часто в требованиях к текущей ссуде указывают, что задолженность должна погашаться без задержек. Не одобрят заявку и клиенту с плохой кредитной историей, когда он не исполняет свои обязательства – для финансового учреждения риски слишком высоки.

Лояльной политикой отличаются небольшие банки – Ситибанк, Восточный, Тинькофф, ОТП, но и ставка для проблемных клиентов может начинаться от 20% годовых.

Но в безвыходной ситуации подать заявку все же стоит, а для повышения шансов на одобрение – представить полный пакет справок, предложить ликвидное обеспечение, привлечь поручителей. Если просрочки незначительны, а ранее человек добросовестно и достаточно долго исполнял обязательства, есть небольшой шанс, что примут положительное решение.

Какие документы требуются

Граждане, решившие взять ссуду для погашения текущих долгов, в первую очередь интересуются, какие документы нужны для рефинансирования кредита, так как до обращения в банк и подачи заявления необходимо подготовить:

• паспорт гражданина;
• справку о доходах 2-НДФЛ;
• выписку об остатке задолженности;
• текущий кредитный договор.

Если переоформляется ипотека или кредит под залог недвижимости, дополнительно потребуются бумаги на имущество. Без подтверждения доходов рассчитывать на одобрение стоит только постоянным и зарплатным клиентам, а вот без поручителей – вполне реально, главное, чтобы размер заработка позволял совершать выплаты. Заключение договора по двум документам – скорее рекламный трюк, чем реальность.

Где лучше рефинансировать кредит

В каких банках можно сделать рефинансирование кредита? В 2022 году выбор предложений в любом городе довольно большой, чаще всего выгодные условия действуют в тех учреждениях, с которыми уже ранее сотрудничали, не допускали просрочек, имеете открытую дебетовую карту. Какие популярные банки позволяют сделать рефинансирование?

В числе лучших предложений программы:

• Сбербанка;
• ВТБ;
• Райффайзенбанка;
• Газпромбанка;
• Россельхозбанка;
• УБРиР;
• УралСиб;
• Открытия.

Кроме того, и другие банки занимаются перекредитованием – при выборе стоит изучить требования к кредитам, процентные ставки, условия, узнать, какие документы по рефинансируемому кредиту придется предоставить. Подать заявку можно в несколько учреждений, учитывая, что это удастся сделать онлайн, даже – во все банки региона сразу.

Подводим итоги

Рефинансирование кредитов, вне зависимости от их типов, является стандартной процедурой, при которой берется новый займ для погашения текущих долговых обязательств. Возможность снизить ставку, сократить переплату, уменьшить ежемесячный платеж – основные преимущества перекредитования.

Также с помощью данной услуги можно объединить несколько договоров в один, чтобы было проще и удобней рассчитываться. Однако рефинансирование – не панацея и не способ решить материальные трудности. Прибегать к ней стоит, если это действительно выгодно. В остальных же случаях стоит поискать альтернативу, к примеру, взять ипотечные каникулы.